Combien faut-il épargner chaque mois ?

Trois méthodes pour fixer votre montant

Elles ne s'excluent pas. La première donne un repère, la deuxième cadre l'ensemble du budget, la troisième part de ce que vous voulez réellement financer.

Le calcul par objectif, le plus utile

C'est la seule méthode qui répond vraiment à la question, parce qu'elle part de ce que vous voulez faire de cet argent. Le principe est une division, que l'on affine ensuite.

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   Chiffrez l'objectif

   Un apport de 30 000 €, une voiture à 12 000 €, une réserve de 8 000 €. Un objectif flou ne produit jamais de montant clair.

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   Fixez l'échéance en mois

   Cinq ans font soixante mois. C'est ce nombre, pas l'année, qui sert au calcul.

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   Divisez, puis ajustez

   30 000 € en soixante mois font 500 € par mois sans aucun rendement. Le simulateur montre ensuite combien le rendement estimé permet de retrancher à ce chiffre.

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   Confrontez au budget réel

   Si le montant obtenu est intenable, il faut allonger la durée ou réduire l'objectif. Décider maintenant vaut mieux que d'abandonner dans six mois.

Un montant tenable vaut mieux qu'un montant ambitieux

C'est le point le plus important de ce guide, et celui que les règles toutes faites ignorent. L'épargne ne récompense pas l'intensité, elle récompense la durée.

Prenons deux personnes. La première met 300 € de côté chaque mois pendant six mois, puis s'arrête, découragée par un budget trop serré : elle a 1 800 €. La seconde met 80 € par mois, sans y penser, pendant dix ans : elle a versé 9 600 €, auxquels s'ajoutent les intérêts. La différence ne tient pas à la capacité d'épargne, mais à la soutenabilité du montant choisi.

Augmenter progressivement, sans y penser

Le meilleur moment pour augmenter son épargne est celui où les revenus augmentent, avant que le niveau de vie ne s'y ajuste. Une hausse de salaire absorbée à moitié par l'épargne ne se ressent pratiquement pas, parce qu'on ne s'est jamais habitué à la dépenser.

• À chaque augmentation, dirigez la moitié vers le virement automatique et gardez l'autre moitié.
• À la fin d'un crédit à la consommation, conservez la mensualité — mais vers votre épargne. Le budget y est déjà habitué.
• Après un déménagement qui réduit le loyer, ajustez le virement dès le premier mois.
• Revoyez le montant une fois par an, à date fixe, plutôt que d'y penser en permanence.

Et si je ne peux vraiment pas épargner ?

Cela arrive, et ce n'est ni un échec ni une question de volonté. Quand le budget est réellement à l'équilibre exact, la réponse n'est pas d'épargner davantage mais de regarder les deux leviers qui existent : les dépenses contraintes et les revenus.

Du côté des dépenses, les postes les plus souvent réductibles sans changer de vie sont les abonnements oubliés, les contrats d'assurance jamais renégociés et les frais bancaires. Du côté des aides, beaucoup de prestations ne sont pas demandées faute d'être connues : un simulateur public permet d'en faire le tour en quelques minutes.

Enfin, si le budget ne permet vraiment rien aujourd'hui, commencer par 10 € par mois n'a rien de dérisoire. Le montant compte moins que l'installation de l'habitude et du virement automatique, qu'il sera facile d'augmenter plus tard.